Ahorro para la universidad: plan con rentas

Empieza por la meta, no por el producto

Antes de pensar en dónde invertir, define cuánto necesitas y cuándo. Una carrera universitaria puede costar desde unos pocos miles de dólares en una universidad pública hasta decenas de miles en una privada o en el exterior. Investiga opciones reales y elige un número de referencia, aunque sea aproximado.

Con la meta y la fecha, puedes calcular cuánto ahorrar cada mes. Si tu hijo tiene 6 años y la universidad empieza a los 17, tienes unos 11 años. No es lo mismo ahorrar 20.000 USD en 11 años que en 4. Cuanto antes empieces, más tiempo trabajan a tu favor el ahorro constante y la reinversión.

Revisa la meta cada dos o tres años. Los costos educativos y la tasa de cambio se mueven, y los intereses del hijo también.

Por qué considerar activos que generan rentas

El ahorro tradicional en una cuenta es seguro y líquido, pero en muchos países su rendimiento apenas compensa la inflación. Para metas de largo plazo, tiene sentido considerar una parte en activos que generan ingresos, como propiedades de renta corta o autos en alquiler, a través de fracciones de 50 USD.

Una ventaja de las fracciones es que puedes empezar con montos pequeños y aportar de forma regular, sin necesidad de comprar un inmueble completo. Además, como los activos de CityFraction están en Cartagena, Miami, Madrid y Capri, y los autos en Miami, las rentas se calculan en dólares, lo que puede ser útil si la universidad o los gastos están ligados a esa moneda.

La contracara es el riesgo: las rentas son estimadas y no garantizadas, y el valor de venta de las fracciones depende del mercado secundario. Por eso no deben ser la única pieza del plan.

Ejemplo: 11 años de aportes con reinversión

Supón que aportas 100 USD al mes, es decir, dos fracciones mensuales, y que reinviertes todas las rentas. Para ilustrar, usamos un rendimiento estimado del 10 % anual, en la parte baja del rango aproximado, y lo comparamos con no reinvertir. La realidad no será lineal: habrá años mejores y peores.

La diferencia entre reinvertir y no hacerlo crece con el tiempo. En los primeros años es pequeña; al final del periodo es significativa. Por eso los planes largos se benefician tanto del hábito de reinvertir.

La fase de salida: no esperes al último mes

El error más costoso en un plan universitario es necesitar todo el dinero justo en la fecha de la matrícula y tener que vender con prisa. Si en ese momento hay pocos compradores en el mercado secundario, podrías verte obligado a aceptar un precio bajo o a usar la venta instantánea con su comisión del 3 %.

La solución es empezar a salir con anticipación, idealmente uno o dos años antes. Vende por tramos en el mercado secundario, donde la comisión es del 2 %, y pasa el dinero a instrumentos de bajo riesgo y alta liquidez. Así, cuando llegue la matrícula, el dinero ya está disponible.

También puedes dejar de reinvertir las rentas en los últimos años y acumularlas como saldo o retirarlas. Recuerda que el primer retiro normal de cada mes es gratis y luego cuesta 1 %.

• 3 años antes: dejar de reinvertir rentas.
• 2 años antes: vender 30–40 % de las fracciones por tramos.
• 1 año antes: vender el resto necesario para el primer año.
• Mantener fracciones restantes para los semestres siguientes.

Diversificación dentro del plan

No pongas todo el fondo universitario en un solo activo. Si una propiedad tiene un año difícil por remodelaciones o una temporada floja, el plan completo no debería resentirse. Reparte entre varias ciudades y tipos de activo, y combina con ahorro en instrumentos tradicionales.

Una estructura posible es mantener una parte creciente en instrumentos de bajo riesgo a medida que el hijo crece. Por ejemplo, 70 % en activos de rentas y 30 % en ahorro tradicional cuando es pequeño, y llegar a 30 % y 70 % en los años previos a la universidad. Ajusta según tu tolerancia al riesgo.

Qué pasa con la tasa de cambio

Si vives en Colombia y la universidad será en el país, tus gastos estarán en pesos mientras que las rentas de las fracciones se calculan en dólares. Esto tiene dos caras. Si el peso se debilita frente al dólar, tu fondo en dólares vale más pesos, lo que puede ayudar. Si el peso se fortalece, tu fondo vale menos pesos de lo que esperabas.

Si el plan es estudiar en el exterior, por ejemplo en Estados Unidos o España, tener parte del ahorro en activos ligados a dólares o a ciudades como Miami y Madrid puede reducir el descalce de monedas. En cualquier caso, no intentes adivinar la tasa de cambio: diversificar entre monedas es más sensato que apostar a una.

Una buena práctica es revisar la meta en la moneda en que pagarás. Si pagarás en pesos, convierte tu fondo a pesos en cada revisión y compara con el costo actualizado de la matrícula.

Involucra al futuro estudiante

Cuando tu hijo tenga 13 o 14 años, muéstrale el plan. Saber que existe un fondo para su educación y entender cómo crece es una lección financiera poderosa. Puedes revisar juntos las rentas mensuales y explicar por qué reinviertes.

Algunos padres proponen que el hijo aporte una pequeña parte con su mesada o trabajos de verano, aunque sea simbólica. El compromiso compartido suele traducirse en más responsabilidad cuando llegue el momento de estudiar.

Impuestos, regalos de familiares y riesgos

Los abuelos y tíos pueden contribuir con gift cards desde 50 USD, que se redimen como saldo y se pueden invertir en el plan. Si la familia ya tiene cuenta, también es posible transferir fracciones gratis. Considera las reglas tributarias sobre donaciones y rentas en tu país y consulta a un asesor.

Ten presente que CityFraction no es un banco, no está supervisado por la Superintendencia Financiera de Colombia ni registrado ante la SEC. Los rendimientos son estimados. Lee los riesgos en /legal#riesgos y usa el simulador de /#simulador para probar escenarios conservadores antes de definir tu aporte.